律師專業比較
IVA 同 DRP 有咩分別？2 分鐘決定邊個適合你
兩個都係常見嘅債務重組方案，名稱接近，但法律性質、收費、減免比例差異好大。先睇關鍵分別，再用我哋嘅 3 步決定流程，2 分鐘揀啱方案。
一句話總結
IVA vs DRP 完整比較（10 大項目）
| 項目 | IVA | DRP |
|---|---|---|
| 法律性質 | 法庭頒佈命令 | 非正式協議 |
| 需否上法庭 | ✅ 需要 | ❌ 唔需要 |
| 完成時間 | 6 – 12 星期 | 2 – 4 星期 |
| 適合債務範圍 | HK$200,000 以上 | HK$80,000 – $500,000 |
| 債務減免 | 30 – 50% | 20 – 30% |
| 債權人同意門檻 | 75% 金額多數 | 每一個都要同意 |
| 官方費用 | ~HK$10,000 | 無 |
| 律師費 | HK$10,000 – $20,000 一次性 | 月供 8 – 15% |
| 法律保障 | 完全（法庭強制） | 協議基礎 |
| 信貸紀錄 | 5 年 | 5 年 |
3 步決定流程：IVA 定 DRP？
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第 1 步：睇你嘅債務總額
- < HK$80,000→ 嘗試自行還款或結餘轉戶；唔需要 IVA／DRP
- HK$80,000 – $200,000→ DRP 通常更適合（成本較低、快速完成）
- HK$200,000 – $500,000→ 視 step 2 而定
- > HK$500,000→ IVA 幾乎肯定係更好選擇（法律保障）
- 2
第 2 步：數一數債權人有幾多個
- 1 – 3 個→ DRP 可行（協商相對容易）
- 4 – 6 個→ 兩者皆可；視 step 3 而定
- 7 個以上→ IVA 強烈建議（避免少數人反對拖死全部）
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第 3 步：你有冇特殊情況？
- 家人擔保你嘅債務→ IVA（保障擔保人）
- 需要立即停止追數電話→ IVA（臨時命令即時生效）
- 想盡快完成程序→ DRP（最快 2 週）
- 想避免任何法庭紀錄→ DRP（無公開紀錄）
仲係未決定？提交免費評估表格，律師團隊會根據你嘅具體情況俾建議。過程完全零承諾，可以同時諮詢其他機構作比較。
常見問題
關於 IVA vs DRP，香港人最常問嘅 10 條問題。
- IVA 同 DRP，邊個減免債務多啲？ +
- IVA 一般減免比例較高（30-50%），因為背後有法律強制力，債權人傾向接受較大讓步以避免破產風險。DRP 嘅減免通常較少（20-30%），因為純靠協商。所以同樣 HK$300,000 債務，IVA 可能只需還 HK$150,000，DRP 可能要還 HK$210,000-240,000。
- 點解 IVA 嘅成功率較高？ +
- IVA 經法庭呈請臨時命令後，所有債權人法律上必須暫停追數，再由 75% 多數決（按金額）決定。即使少數債權人反對，計劃仍可通過。DRP 屬非正式安排，需要<strong>每一個</strong>債權人個別同意 —— 任何一個唔同意，整個計劃就可能瓦解。所以 IVA 通過機會較高。
- DRP 嘅好處係咩？點解唔全部人都做 IVA？ +
- DRP 嘅優勢：(1) 程序快 ——2-4 週可達成協議，IVA 要 6-12 週；(2) 無法庭費 —— 整體成本可能較低；(3) 私隱度高 —— 完全無法庭公開紀錄；(4) 彈性大 —— 中途可協商調整。對於債務 HK$200,000 以下、希望速戰速決嘅人士，DRP 通常更實際。
- 我嘅債務應該做 IVA 定 DRP？最簡單嘅判斷準則？ +
- 三個準則：(1) 債務 < HK$200,000 → DRP；(2) HK$200,000 – $500,000 → 視情況；(3) > HK$500,000 → IVA。額外考慮：(a) 有家人擔保 → IVA（保障擔保人）；(b) 多名債權人（>5）→ IVA（避免個別反對）；(c) 急需立即止息 → IVA（法庭臨時命令）。實際決定需要律師評估全部因素。
- DRP 中途，我可以轉做 IVA 嗎？ +
- 可以。如果 DRP 進行期間發現：(1) 某債權人持續反對；(2) 你嘅債務增加（如失業）；(3) 想轉用法律保障 —— 都可以隨時轉做 IVA。實際操作上，律師會幫你準備 IVA 呈請文件，原有 DRP 還款記錄會被視為善意，有助 IVA 通過。
- IVA 同 DRP 對信貸評級嘅影響有冇分別？ +
- 兩者都保留 5 年喺信貸報告。但 IVA 紀錄一般顯示為「IVA 進行中」或「IVA 已完成」，銀行較易識別；DRP 嘅標記較模糊，部分情況顯示為「特殊還款安排」。實際申請新信貸時，銀行睇到任何一種紀錄都會審慎，影響大致相同。
- 我有專業牌照，IVA vs DRP 邊個更安全？ +
- 兩者基本上都唔影響專業牌照（律師、會計師、保險經紀等）。但細節上：(1) IVA 因為有法庭公開紀錄，部分專業機構（如保險業）可能要求通報；(2) DRP 完全非正式，通常無需通報。如果你嘅職業特別敏感，DRP 嘅私隱度較高。實際情況請查閱專業守則。
- 如果我同時欠多間銀行同財務公司，IVA vs DRP 邊個處理較好？ +
- 債權人越多，IVA 嘅優勢越明顯。原因：DRP 需要每一個債權人個別同意，債權人越多越難協調；而 IVA 嘅 75% 多數決可以「捆綁」少數反對者。如果你欠 5 個或以上債權人，IVA 通常更可靠。
- 做完 IVA 同 DRP 之後幾耐可以再借錢？ +
- 兩者完成後，紀錄保留 5 年。期間：(1) 第 1 年：基本上無銀行接受新信貸；(2) 第 2-3 年：部分小型銀行可能接受小額信用卡；(3) 第 5 年：紀錄消除前夕，部分情況可獲批；(4) 第 5 年後：紀錄正式消除，可重新申請按揭、大額貸款。重建信貸需要主動行動（按時繳費、小額信用卡）。
- 免費評估之後，係咪一定要做 IVA 或 DRP？ +
- 唔係。免費評估完全零承諾。評估後我哋會提供 3 個方案：(1) 自己處理（如果債務唔大、可慢慢還）；(2) IVA／DRP（最合適嘅方案）；(3) 考慮破產（如收入唔足）。最終決定權在你。亦歡迎你聽完之後再諮詢其他機構作第二意見。