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IVA 個人自願安排法律保障下嘅債務重組方案
IVA 嘅法律基礎：個人自願安排條例
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）係香港《破產條例》(Cap. 6) 第 IVA 部所訂明嘅正式債務重組程序， 由 1996 年《破產（修訂）條例》引入，作為 破產嘅替代方案。如果你仲考慮緊兩者，可以睇 債務重組 vs 破產。
IVA 嘅核心法律概念：透過法庭批准嘅自願安排， 債務人同所有債權人達成協議，將總債務減免至可負擔水平， 分 3-5 年攤還。一旦法庭頒佈臨時命令同正式安排批准命令，所有債權人法律上必須遵守。
核心法律保障：
- 臨時命令（Interim Order） — 即時停止所有追數行動，包括法律程序
- 75% 多數決 — 只需大部分（按金額）債權人同意，即可綁定所有債權人
- 受託人（Trustee）監督 — 由破產管理署或私人受託人確保協議公平執行
- 違約後果明確 — 任何一方違約都受法律規範
IVA 嘅運作原理
IVA 嘅核心係用合理嘅長期供款，換取大幅債務減免。 理論基礎：如果你破產，債權人可能只追回小部分錢； 相反 IVA 確保佢哋穩定收回較高比例（通常 30%-50%）， 對債權人嚟講係更好嘅選擇。
評估可負擔還款額
律師計算你嘅每月「合理收入餘額」（收入 - 必要生活開支），呢個就係 IVA 月供基礎。
制定減免方案
一般減免 50%-70% 總債務，餘下部分分 3-5 年攤還。
爭取 75% 同意
準備建議書，召開債權人會議，爭取大金額債權人嘅同意票。
法庭頒令
會議通過後，法庭頒佈 IVA 命令，安排即時對所有債權人具法律約束力。
IVA 申請條件
香港居民身份
必須持有香港身份證，並通常喺香港工作或居住。
有穩定每月收入
可以證明過去 3-6 個月有穩定收入來源（受僱、自僱、收租等）。
債務總額一般 HK$200,000+
低於呢個門檻，DRP 可能更適合。但個別情況亦有 HK$80,000 嘅 IVA 個案。
過去 5 年未做過 IVA
法例規定 5 年內唔可以重複申請 IVA。
非破產人士
如果你已被頒佈破產令，需要先解除破產才可考慮 IVA。
債務性質合資格
信用卡、私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶等。部分例外（如政府罰款、贍養費）不可納入。
IVA 申請流程：5 大階段
由評估到法庭命令生效，平均 6-12 星期。
- 1
免費評估 (1 週)
律師收集你嘅債務、收入、資產資料，計算 IVA 可行性同預期月供。
- 2
呈請臨時命令 (1-2 週)
律師向高等法院申請臨時命令，法庭即時頒佈，所有追數行動立即停止。
- 3
準備建議書 + 召開會議 (3-4 週)
律師同提名人（受託人）草擬正式 IVA 建議書，邀請所有債權人出席會議或書面投票。
- 4
爭取 75% 同意 (會議當日)
債權人會議上，律師代表你解釋方案。需要金額計 75% 以上同意，即獲通過。
- 5
法庭批准 + 執行 (1-2 週)
法庭頒佈 IVA 命令，安排即時生效。你開始按月向受託人入數，直至 3-5 年完成。
IVA 收費明細
所有費用透明列明，可分期由月供中扣除。
| 收費項目 | 金額 (HKD) | 支付方式 |
|---|---|---|
| 法庭呈請費 | $1,045 | 一次性 |
| 法庭雜費 + 公告 | $1,000 – $3,000 | 一次性 |
| 受託人費 | $8,000 – $15,000 | 可分期 |
| 律師費 | $10,000 – $20,000 | 可分期 |
| 總計 | ~$20,000 – $40,000 | 由月供中分期扣除 |
留意： 所有 IVA 費用都可以喺免費評估時清楚列明。我哋承諾無中途加價、無隱藏收費。
IVA 完成後，點重建信貸？
IVA 紀錄保留 5 年，但重建可以由第 2 年開始。
完成 IVA
所有債務正式結清。律師發出完成證明書。環聯 (TU) 紀錄更新狀態為「IVA 完成」。
第 1 年
按時繳交所有公用事業費用、電話費，建立基本付款紀錄。可申請按金信用卡（如花旗 Mastercard 銀卡）。
第 2-3 年
部分小型銀行可能接受新信用卡申請（HK$3,000-10,000 信用額）。亦可申請小額分期貸款重建信用評級。
第 5 年
IVA 紀錄正式從信貸報告消除。可以重新申請按揭、大額貸款。但銀行內部紀錄可能保留。
第 6-7 年
完全恢復信貸狀態。同從未做過 IVA 嘅人嘅信貸評級無分別。
常見問題
關於 IVA 個人自願安排，香港人最常問嘅 10 條問題。
- IVA 同個人自願安排係咪同一樣嘢？ +
- 係。「個人自願安排」係 IVA（Individual Voluntary Arrangement）嘅中文正式名稱，由 1996 年香港《破產（修訂）條例》引入。兩個詞完全通用，法律效力相同。
- 我點知自己合唔合資格申請 IVA？ +
- 基本資格：(1) 香港居民；(2) 有穩定每月收入；(3) 總債務一般 HK$200,000 以上（亦有低門檻個案）；(4) 過去 5 年未曾申請過 IVA；(5) 唔係已被頒佈破產令。我哋免費評估時會逐項核實。
- IVA 需要 75% 債權人同意？係按人數定金額？ +
- 按金額計算。具體要求係：出席債權人會議或書面投票同意 IVA 安排嘅債權人，其債權總額需達總債務嘅 75% 以上。例如你欠 5 個債權人合共 HK$500,000，只要欠款最多嘅幾個（合共超過 $375,000）同意，IVA 即獲通過 —— 即使少數小債權人反對。
- IVA 月供點計算？ +
- 公式：總債務乘還款百分比，再除以還款月數。一般情況下，IVA 還款百分比為總債務嘅 30%-50%（即減免一半左右），分 36-60 個月（3-5 年）攤還。例如 HK$400,000 債務乘 40%、再除 48 個月，每月還款約 HK$3,333。實際比例視乎你嘅月入同生活開支評估。
- IVA 申請要幾錢？分幾種收費？ +
- 三大類收費：(1) 法庭費用 — 約 HK$1,045 呈請費 + 雜費約 $1,000-3,000；(2) 受託人費 — 由破產管理署或私人受託人收取，一般 HK$8,000-15,000；(3) 律師費 — HK$10,000-20,000，視乎個案複雜程度。總計約 HK$20,000-40,000，可分期由月供中扣除。
- IVA 期間我可唔可以儲蓄、買保險、置業？ +
- 可以，但有報告責任。任何重大財務變動（如獲得遺產、中六合彩、加薪）必須向受託人通報，可能影響月供計算。儲蓄方面，IVA 後完全可以；置業需評估。建議同律師事先溝通。
- IVA 完成後我嘅信貸幾時可以恢復？ +
- IVA 完成 + 紀錄消除路線：完成 IVA → 環聯 (TU) 紀錄保留 5 年 → 5 年後紀錄正式消除。期間從第 2-3 年起，部分銀行接受小額信用卡，建議從信用卡逐步重建。完整恢復信貸（按揭、大額貸款）通常需要紀錄消除後再 1-2 年。
- IVA 中途失敗（違約）會點？ +
- 如果連續 2-3 個月無能力供款，受託人會發出違約通知。如未補繳，IVA 安排可被取消，原本嘅總債務（連同利息）重新激活，所有債權人可立即恢復追數，甚至呈請破產。所以制定方案時必須留有彈性。
- IVA 對家人有冇影響？我配偶會點？ +
- IVA 屬個人債務安排，唔會影響家人嘅信貸同工作。但如果家人有為你嘅債務擔保，IVA 一旦獲法庭批准，擔保人法律上亦受 IVA 保障，銀行不可向擔保人額外追討 IVA 減免後嘅差額（呢點同 DRP 唔同）。
- 提交查詢之後，律師會主動聯絡我？ +
- 係。提交查詢後 24 小時內，香港零債網嘅律師團隊會主動 致電聯絡你，安排 30 分鐘免費電話評估。我哋唔會分享你嘅資料俾任何第三方，所有溝通絕對保密。