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債務重組｜IVA & DRP 一站式專業服務
卡數、私人貸款、財務公司債務壓到透唔到氣？香港零債網聯同持牌律師及會計師， 為你度身訂造 IVA 個人自願安排 或 DRP 債務舒緩 方案，避免破產．保住工作．重建信貸．
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什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring）係指透過法律或正式安排， 將你嘅多筆債務（卡數、私人貸款、財務公司貸款等）合併並重新調整還款條件， 以較低利率、較長還款期、甚至減免部分本金嘅方式還清債務。
喺香港，「債務重組」呢個詞通常涵蓋兩種主要方案：
- IVA（個人自願安排，Individual Voluntary Arrangement）—— 經法庭批准嘅正式債務協議，受 1996 年破產（修訂）條例保障。
- DRP（債務舒緩計劃，Debt Relief Plan）—— 非正式但有效嘅債務協商方案，由律師或會計師代你同銀行傾還款條件。
兩種方案都係 破產嘅替代方案，可以避免你嘅資產被變賣、保住專業資格， 亦比破產對信貸紀錄嘅影響較輕。如果想了解兩者點揀，可以睇 債務重組 vs 破產 詳細比較。
IVA vs DRP 一文比較
兩種方案各有適合對象。下表幫你快速分辨。
| 比較項目 | IVA 個人自願安排 | DRP 債務舒緩計劃 |
|---|---|---|
| 法律性質 | 法庭命令．受法律保障 | 非正式協議．靠誠信履行 |
| 適合債務範圍 | HK$200,000 以上 | HK$80,000 – $500,000 |
| 所需收入 | 穩定每月收入 | 穩定每月收入 |
| 還款年期 | 3 – 5 年 | 5 – 7 年 |
| 債權人同意門檻 | 須 75% 債權人同意 | 須個別銀行同意 |
| 信貸紀錄 | 保留 5 年 | 保留 5 年 |
| 法庭費用 | 約 HK$10,000+ | 無 |
| 保留專業資格 | ✅ 可 | ✅ 可 |
| 停止追數 | ✅ 法律強制 | 協議後停止 |
邊啲人適合做債務重組？
如果你符合以下任何一項，債務重組可能係你嘅出路。
月入唔夠還最低還款額
每月糧到就先還卡數，仍然唔夠俾最低還款額，連基本生活開支都成問題。
被收數公司／銀行追數
不停收到追數電話、信件，甚至被收數公司騷擾家人，壓力大到失眠。
債務利息越滾越大
高息私人貸款 + 卡數循環利息，發覺欠款唔減反加，永遠還唔完。
想避免破產
唔想留下破產紀錄影響工作、專業資格、未來借貸。希望搵到中間路線。
有穩定收入但債務太多
月入穩定但債務超過 6 個月收入，靠自己慢慢還已經唔現實。
想合併多筆貸款還款
同時欠多間銀行、財務公司，希望合併成一筆每月可負擔嘅還款。
申請流程：3 步啟動你嘅零債人生
免費評估
填表或 WhatsApp 我哋。專業顧問會於 24 小時內聯絡你，初步分析你嘅債務狀況、收入、適合方案。
方案制定
律師或會計師按你嘅具體情況，計算 IVA 或 DRP 嘅每月可負擔還款額，並擬定詳細方案文件。
協商 & 執行
我哋代你同所有債權人協商。IVA 經法庭命令後生效；DRP 則由我哋持續代你管理還款。
點解揀香港零債網？
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所有 IVA 受託人均為香港持牌專業人士，符合破產管理署嚴格要求。
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常見問題
關於債務重組，香港人最常問嘅 10 條問題。
- 債務重組係咩意思？同破產有咩分別？ +
- 債務重組（Debt Restructuring）係指透過法律或非正式方式重新安排你嘅債務還款條件，包括延長還款期、減低利率、甚至減免部分本金。與破產不同，債務重組唔需要變賣資產，亦唔會被取消專業資格。香港最常見嘅兩種方案係 IVA（個人自願安排）同 DRP（債務舒緩計劃）。
- IVA 同 DRP 邊個適合我？ +
- 簡單講：債務總額超過 HK$200,000、有穩定收入但想避免破產嘅人士通常較適合 IVA；而債務在 HK$80,000 至 $500,000 之間、希望以較簡單方式同銀行協商嘅人士可以考慮 DRP。我哋會根據你嘅具體情況（債務組合、收入、資產）建議最合適方案。
- 債務重組會唔會影響我嘅信貸評級？ +
- 會。IVA 紀錄會喺環聯（TU）信貸報告保留 5 年；DRP 由於屬於非正式安排，影響相對較小，但都會反映喺信貸紀錄上。即使如此，相比破產（紀錄 8 年），債務重組對長遠重建信貸更有利。
- 債務重組要幾耐先完成？ +
- IVA 還款期一般為 3 至 5 年；DRP 通常為 5 至 7 年。實際時間視乎你嘅債務總額同每月可負擔還款額而定。我哋會喺免費評估時為你計算最合理嘅還款方案。
- 債務重組要幾錢？有冇隱藏收費？ +
- IVA 嘅總成本包括律師費、會計師（受託人）費、法庭費，視乎個案複雜程度，一般介乎 HK$20,000 至 $40,000，可以分期由你嘅月供中扣除。DRP 收費較簡單，通常為每月還款額嘅一個百分比。我哋會喺評估時提供透明報價，絕無隱藏收費。
- 我冇收入／月入唔穩定，仲可唔可以做？ +
- 債務重組要求申請人有合理還款能力。如果你完全冇收入，可能更適合考慮破產或其他方案。如果月入唔穩定但有穩定家庭支持或將有新工作，IVA 或 DRP 仍然可行。免費評估時會作詳細分析。
- 做緊債務重組，銀行仲會唔會打嚟追數？ +
- IVA 一旦通過法庭命令，所有債權人都必須停止追數行動，包括電話、信件、收數公司，違反者可被檢控。DRP 雖屬非正式安排，但只要按時還款，債權人一般亦會停止追討。
- 邊間債務重組公司／律師樓最好？點揀？ +
- 揀選時應考慮：(1) 律師或會計師牌照證明、(2) 過往成功個案數字、(3) 收費透明度、(4) 是否提供免費初步諮詢、(5) 客戶評價。我哋香港零債網聯同持牌律師及會計師團隊，過往處理超過數百宗成功個案，並提供 100% 免費首次諮詢。
- 提交查詢之後幾耐會有人聯絡我？ +
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- 做完債務重組之後，可唔可以再借錢？ +
- 可以，但要時間。IVA 完成後，紀錄會喺信貸報告保留 5 年；期間借貸會較困難。我哋建議完成方案後優先重建信貸（例如使用儲值卡、按時繳費），通常 2-3 年後可以重新申請信用卡或小額貸款。