律師團隊真實案例
IVA／DRP 成功率有幾高？5 個真實案例 + 3 大失敗原因
香港 IVA／DRP 實際成功率
基於破產管理署統計同業界平均，並對比我哋自己處理嘅個案。
IVA 法庭通過率
70-80%
正式申請嘅個案中，獲法庭批准嘅比例
IVA 完成率
60-70%
完整完成 3-5 年方案嘅比例（業界平均）
DRP 達成協議率
60-75%
所有債權人同意 DRP 條款嘅比例
DRP 完成率
65-75%
完整完成 5-7 年方案嘅比例
香港零債網嘅處理個案：85%+ 完成率
我哋嘅完成率高過業界平均，原因係嚴格嘅前期評估同長期跟進服務。 如果一個個案唔適合 IVA／DRP，我哋會誠實告知並建議其他方案，而唔係硬推方案後失敗。
5 個真實成功案例
所有客戶資料已匿名化處理，保留關鍵情境。
個案 A：35 歲銀行從業員
- 債務
- HK$420,000
- 方案
- IVA 5 年
- 月供
- HK$3,500
- 結果
- 完成方案，保住銀行職位
因投資失利同信用卡循環，債務雪球。當時月入 HK$32,000。律師制定 IVA 方案，獲法庭批准，5 年後完整完成，保住銀行職位同專業資格。
個案 B：42 歲建築判頭
- 債務
- HK$280,000
- 方案
- DRP 5 年
- 月供
- HK$2,800
- 結果
- 提前 6 個月完成
工程款項糾紛導致現金流斷裂，多張信用卡卡數。律師代為協商 DRP，所有 4 間債權銀行同意減免 30%。因為佢生意回穩，第 4.5 年提前還清。
個案 C：51 歲家庭主婦
- 債務
- HK$320,000
- 方案
- IVA 5 年
- 月供
- HK$2,200
- 結果
- 完成方案，配偶擔保人免追討
信用卡同私人貸款超出能力。配偶有為部分債務擔保。律師選擇 IVA 嘅核心原因 — IVA 受法律保障，配偶作為擔保人不會被追討減免後嘅差額。5 年後完整完成。
個案 D：29 歲 IT 工程師
- 債務
- HK$180,000
- 方案
- DRP 4 年
- 月供
- HK$2,400
- 結果
- 完成方案，2 年後重建信貸
畢業後消費過度，加上 IPO 投資失利。選擇 DRP（成本較低）。律師同 3 間銀行協商成功，4 年完成。完成後即時開始重建信貸，2 年後申請按金信用卡。
個案 E：47 歲廚師
- 債務
- HK$580,000
- 方案
- IVA 5 年
- 月供
- HK$4,800
- 結果
- 中途加薪後增加月供，提前完成
餐廳生意失敗導致大額債務。律師最初定 IVA 月供 HK$4,000。第 2 年轉任餐廳行政總廚，月入增加 HK$8,000，主動申請增加 IVA 月供至 HK$4,800，第 4 年提前完成。
3 大失敗原因
識得避開，可以將成功率推高至 85%+。
1. 隱瞞債務或收入
最常見嘅失敗原因。客戶為咗令月供更低，故意少報債務或多報生活費。一旦受託人發現（透過交叉核對），整個方案可能被取消，甚至涉及法律責任。誠實披露係成功嘅基礎。
2. 月供定得太緊
為咗盡快完成方案，將月供定到接近收入上限。一遇到突發開支（醫療、家庭事故、失業），即無法繼續。建議月供應佔淨收入嘅 30-40%，預留彈性。
3. 期間繼續借貸
IVA／DRP 期間私下借錢（向親友、財務公司、網上借貸）— 即使係小額。一旦被受託人發現，視為違反方案條款，可即時取消。任何新借貸都應該事先同律師討論。
5 個成功完成嘅關鍵
完全誠實披露
所有債務、收入、資產務必如實列明。律師會交叉核對 TU、銀行紀錄。隱瞞會即時令方案失敗。
月供留彈性
建議月供應佔淨收入 30-40%，預留 10-15% 應急。唔好為咗縮短方案而定到緊絀程度。
完全停止新借貸
任何形式（包括借朋友、用花唄式分期、財務公司）一律避免。如有特殊情況，事先諮詢律師。
建立應急儲蓄
計劃中嘗試每月儲 HK$500-1,000 作應急。一旦遇到突發開支（醫療、車壞），可以唔影響供款。
同律師保持溝通
任何收入變動（加薪、失業、生病）、家庭變化即時通知律師。早期調整方案永遠比後期違約好。
常見問題
關於 IVA／DRP 成功率同失敗，香港人最常問嘅 10 條問題。
- IVA 嘅實際成功率係幾多？ +
- 根據香港破產管理署過往數字，正式提交嘅 IVA 申請喺法庭程序中嘅通過率大約 70-80%。但呢個係「通過」率，唔係「完成」率。整個 3-5 年計劃成功完成（即完整還款後正式結束）嘅比例約 60-70%。失敗嘅 30-40% 主要係中途違約。我哋處理嘅個案因為嚴格嘅前期評估，成功完成率超過 85%。
- DRP 嘅成功率呢？ +
- DRP 因為屬非正式安排，唔需要法庭批准，但需要每個債權人個別同意，所以「達成協議」嘅比例約 60-75%。一旦協議達成，5-7 年計劃嘅完成率約 65-75%。整體 success rate 視乎債權人組合 — 多大型銀行嘅個案通常更順利，多財務公司／中介債權人嘅個案較難。
- 邊個失敗率比較高？IVA 定 DRP？ +
- 兩者完成率差不多（IVA 略高 5-10%），主要分別係：(1) IVA 嘅初期通過率較高（法律強制力幫忙），但要求嘅還款額較高；(2) DRP 初期協議難度較高，但月供較彈性。換句話講：IVA 容易開始難堅持，DRP 難開始易堅持。
- 失敗之後會點？需要重新申請破產嗎？ +
- 視乎失敗嘅階段同原因：(1) IVA 初期被法庭駁回 — 可以重新準備方案再申請，或者考慮 DRP／破產；(2) IVA／DRP 中途違約（連續 2-3 個月停止供款）— 原本債務全部重新激活，加埋累積利息，債權人可呈請破產；(3) 主動退出 — 需向法庭申請（IVA）或書面通知（DRP）。任何情況都建議第一時間諮詢律師調整方案。
- 點樣判斷某個機構提供嘅成功率數字係咪可信？ +
- 建議要求佢哋提供：(1) 具體嘅統計年期（過去 3 年定 10 年？）；(2) 統計範圍（係「通過」率定「完成」率？）；(3) 個案總數；(4) 失敗原因分析。如果佢哋只係給一個「99% 成功率」嘅數字而無細節，要審慎。所有正式機構都應該誠實標明失敗率同失敗原因。
- 中途收入下降，IVA／DRP 仲做唔做得？ +
- 做得，但需要調整方案。常見情況：(1) 失業 — 可以申請暫停供款 1-3 個月（IVA 需法庭批准）；(2) 收入永久下降 — 可以申請修改月供金額（IVA 需重新召開債權人會議；DRP 較快）；(3) 完全冇收入 — 可能需轉做破產或暫停方案。建議出現任何收入變動時，第一時間通知律師。
- 如果債權人後期反悔，IVA／DRP 點樣保護我？ +
- (1) IVA：一旦法庭頒佈正式命令，所有債權人法律上必須遵守，<strong>反悔無效</strong>。任何違反 IVA 嘅追討行動可被法庭懲罰；(2) DRP：屬協議基礎，理論上債權人可以反悔，但實際少見 — 因為違反協議後佢哋亦難以追回更多。如有反悔，律師可以協助處理或轉做 IVA。
- 成功完成 IVA／DRP 之後，會唔會收到任何證明？ +
- 會。IVA 完成後，受託人會發出「完成證明書」(Certificate of Completion)，並由法庭頒佈解除命令，紀錄會喺 TU 信貸報告更新為「IVA 已完成」狀態。DRP 完成後，律師會代表各債權人發出「結清證明」(Settlement Letter)。呢啲文件喺日後申請信貸時可作證明用途。
- 點樣減低失敗風險？前期應該注意咩？ +
- 5 大關鍵：(1) 誠實披露 — 所有債務、收入、資產務必如實列明，隱瞞係失敗最常見原因；(2) 月供留彈性 — 唔好定到接近收入上限，預留意外開支；(3) 完全停止新借貸 — 任何形式（包括借俾朋友）；(4) 建立應急儲蓄 — 計劃中可儲少量現金應付突發；(5) 同律師保持溝通 — 任何變化第一時間講。
- 我之前 IVA／DRP 失敗過，仲做唔做到？ +
- 做到，但需要更仔細嘅評估。香港法例規定 5 年內唔可以重複申請 IVA。如果你過去 5 年內做過 IVA 並失敗，現在可考慮：(1) 等 5 年限期過後重新申請 IVA；(2) 嘗試 DRP（無年期限制）；(3) 直接申請破產。免費評估時可以幫你分析最佳路徑。