卡數利息點計？信用卡循環利息真實計算

信用卡循環利率係香港銀行收費最高嘅產品之一 — 年息 28-40%。本文用實際計算演示：欠 HK$100,000 卡數，每月只還最低款，總共要俾幾多利息。睇完之後你會明白點解一定唔可以拖。

信用卡利率係幾多？

香港主要銀行嘅信用卡實際年利率（APR）：

• 滙豐 (HSBC) Premier 卡：約 34.5%
• 渣打 (SC) 主要信用卡：約 35%
• 中銀 (BOC)：約 35-38%
• 恒生：約 35%
• Citibank：約 33%
• American Express：約 32%
• Aeon、Mastercard 各銀行普通卡：約 30-40%

「最低還款額」係咩？係咪可以慢慢還？

最低還款額：通常係未還餘額嘅 1-5%，最低 HK$50。例如欠 HK$100,000，最低還款約 HK$2,000-5,000。

陷阱所在：每個月還最低款，絕大部分用嚟還利息，真正減低本金嘅錢非常少。

實際計算：HK$100,000 卡數，每月還最低 5%

假設年息 33%（月息約 2.75%），每月還款 HK$5,000：

第 1 個月

• 餘額：HK$100,000
• 利息：HK$100,000 × 2.75% = HK$2,750
• 你還 HK$5,000
• 用嚟還本金：HK$5,000 - HK$2,750 = HK$2,250
• 新餘額：HK$97,750

第 6 個月

• 餘額：~HK$87,800
• 已還總共：HK$30,000
• 已俾利息：~HK$15,200（即過半還款都係利息）

第 12 個月

• 餘額：~HK$73,500
• 已還總共：HK$60,000
• 已俾利息：~HK$33,500

還清需要：~10 年

• 總還款：~HK$600,000
• 原本本金：HK$100,000
• 總利息：~HK$500,000（5 倍於本金！）

逐月攤銷表：HK$50,000 卡數 × 33% APR × 5% 最低還款

好多讀者要求一個「真實版」最低還款攤銷表。以下用欠 HK$50,000 嘅典型情景，年息 33%（月息 2.75%），每月還「上月結欠 × 5%」（呢個係匯豐、恒生、渣打嘅標準最低還款公式）。首 12 個月嘅利息 vs 本金分布如下：

• 第 1 月 — 期初 HK$50,000 / 利息 HK$1,375 / 最低還款 HK$2,500 / 還本金 HK$1,125 / 期末 HK$48,875
• 第 2 月 — 期初 HK$48,875 / 利息 HK$1,344 / 最低還款 HK$2,444 / 還本金 HK$1,100 / 期末 HK$47,775
• 第 3 月 — 期初 HK$47,775 / 利息 HK$1,314 / 最低還款 HK$2,389 / 還本金 HK$1,075 / 期末 HK$46,700
• 第 4 月 — 期初 HK$46,700 / 利息 HK$1,284 / 最低還款 HK$2,335 / 還本金 HK$1,051 / 期末 HK$45,649
• 第 5 月 — 期初 HK$45,649 / 利息 HK$1,255 / 最低還款 HK$2,282 / 還本金 HK$1,027 / 期末 HK$44,622
• 第 6 月 — 期初 HK$44,622 / 利息 HK$1,227 / 最低還款 HK$2,231 / 還本金 HK$1,004 / 期末 HK$43,618
• 第 7 月 — 期初 HK$43,618 / 利息 HK$1,200 / 最低還款 HK$2,181 / 還本金 HK$981 / 期末 HK$42,637
• 第 8 月 — 期初 HK$42,637 / 利息 HK$1,173 / 最低還款 HK$2,132 / 還本金 HK$959 / 期末 HK$41,678
• 第 9 月 — 期初 HK$41,678 / 利息 HK$1,146 / 最低還款 HK$2,084 / 還本金 HK$938 / 期末 HK$40,740
• 第 10 月 — 期初 HK$40,740 / 利息 HK$1,120 / 最低還款 HK$2,037 / 還本金 HK$917 / 期末 HK$39,823
• 第 11 月 — 期初 HK$39,823 / 利息 HK$1,095 / 最低還款 HK$1,991 / 還本金 HK$896 / 期末 HK$38,927
• 第 12 月 — 期初 HK$38,927 / 利息 HK$1,070 / 最低還款 HK$1,946 / 還本金 HK$876 / 期末 HK$38,051

點解最低還款額會越還越少（但唔代表越來越輕鬆）

留意上面表：第 1 月最低 HK$2,500，第 12 月最低跌到 HK$1,946 — 下降咗 22%。呢個係銀行設計嘅心理陷阱：每月還款負擔睇似越來越輕，但實際還清時間越拖越長。

• 銀行嘅算盤：你還得越慢，利息收得越多
• 消費者錯覺：以為「最低還款」係銀行幫你計好嘅合理還款金額
• 真相：最低還款額嘅唯一目的，係避免你正式違約，唔係幫你清債

對比：3 種還款策略（仍以 HK$50,000 為例）

同樣 HK$50,000 卡數，3 種還款方式嘅總成本對比：

• 策略 A：只還最低（約 5%） — 9 年還清 / 總還款 HK$95,000+ / 總利息 HK$45,000+
• 策略 B：固定 HK$3,000/月 — 約 2 年 2 個月還清 / 總還款 HK$78,000 / 總利息 HK$28,000
• 策略 C：固定 HK$5,000/月 — 約 12 個月還清 / 總還款 HK$60,000 / 總利息 HK$10,000
• 策略 D：結餘轉戶 7% APR × 24 個月 — 月供 HK$2,238 / 總還款 HK$53,712 / 總利息 HK$3,712
• 策略 E：DRP 債務舒緩（如已多卡逾期）— 月供 HK$900 × 60 個月 / 總還款 HK$54,000 / 利息凍結

點計每日利息？

信用卡利息係每日計算，不是每月。公式：

每日利息 = 未還餘額 × 年息 ÷ 365

例如 HK$100,000 餘額，年息 33%：每日利息 = HK$100,000 × 33% ÷ 365 = HK$90.4/日。即一個月（30 日）約 HK$2,712。

關鍵：如果你喺月結單日後幾日內全數還款，免息（grace period）。但如果只還部分，所有新消費都從消費日起計息，不存在 grace period。

3 種卡數利息你要分清

「卡數利息」其實唔係單一一種，銀行對唔同類型嘅卡數收唔同利率：

• 循環利息（Retail Purchase APR）：日常簽賬，APR 28-36%。如全數還清有 30-56 日免息期
• 現金透支利率（Cash Advance APR）：ATM 提現、銀碼轉賬，APR 35-40%，無免息期，由提現當日起計息，另收 4-5% 手續費（最低 HK$100）
• 分期付款計劃（Installment APR）：包裝成「優惠手續費」，實質 APR 10-25%。睇 實際年利率 而唔係「每月手續費」

信用卡利息 vs 私人貸款利息：點計差幾遠？

用 HK$100,000 借款、60 個月還款做基準：

• 信用卡循環（33% APR）：月供 HK$3,500，總利息 HK$110,000+，總成本 HK$210,000+
• 私人貸款（12% APR）：月供 HK$2,224，總利息 HK$33,440，總成本 HK$133,440
• 結餘轉戶（7% APR）：月供 HK$1,980，總利息 HK$18,800，總成本 HK$118,800
• 差價：信用卡比結餘轉戶多付 HK$91,000+

呢個就係點解就算結餘轉戶要付 1-3% 手續費，整體都係慳到大筆。前提係你嘅 TU 信貸評級 仲未被拖垮。

唔還／遲交嘅額外費用

• 逾期還款費：HK$200-500 / 次
• 超出信用額費：HK$200-300
• 退票費：HK$50-150
• 呆壞賬處理費：HK$500+
• 信貸評級下跌：呢個係最大代價 — 影響未來借貸 5 年

點樣脫離信用卡循環利息？

唯一脫離方法：將高息嘅循環餘額轉做低息嘅固定還款。選擇：

• 結餘轉戶：年息 3-12%，固定月供 — 適合信貸仍健康嘅人
• 私人貸款：年息 7-15%，用途自由
• DRP 債務舒緩：律師代你同銀行協商月供 + 減免本金 — 適合信貸已差嘅人
• IVA：法庭批准，最大減免 — 適合債務超過月入 12 倍

邊個方案啱你？完整對比見 清卡數最快方法。