欠卡數 50 萬點算？月入 2 萬人士嘅實際出路

欠卡數 50 萬，月入 2 萬。每月只係還最低款已經要 HK$25,000 — 比你月入仲多。本文用實際數字模擬 3 個方案嘅月供同總成本，幫你判斷邊個方案啱呢個收入債務比例。

核心數字：50 萬卡數 + 月入 2 萬 = 危險區

債務／月入比例：HK$500,000 ÷ HK$20,000 = 25 倍

呢個比例代表：

• 如果繼續還最低款，總利息將超過 HK$500,000（即本金嘅 100%+）
• 結餘轉戶／私人貸款幾乎肯定會被銀行拒絕（月入不符比例）
• 靠自己慢慢還唔現實 — 即使每月還 HK$10,000（佔月入 50%），仍需 7-8 年
• 正式債務重組（DRP / IVA）係實際出路

方案 A：DRP 債務舒緩計劃

典型結構：

• 減免本金 25% → 還款金額 HK$375,000
• 還款期 6 年（72 個月）
• 月供：~HK$5,200（含律師費 10%）
• 月供佔月入：26%（健康水平）

總成本：HK$5,200 × 72 = HK$374,400

適合：希望快速完成、債權人數量少於 5 個。

方案 B：IVA 個人自願安排

典型結構：

• 減免本金 45% → 還款金額 HK$275,000
• 還款期 5 年（60 個月）
• 月供：~HK$5,000（含受託人費 + 律師費）
• 月供佔月入：25%

總成本：HK$5,000 × 60 = HK$300,000（連法庭費 HK$10,000）

適合：5 個或以上債權人、有家人擔保、希望最大減免。

方案 C：破產

結構：

• 申請費 HK$9,700 + 律師費 HK$5,000-10,000
• 4 年解除期
• 每月「超出合理生活費」嘅收入需上繳
• 假設合理生活費 HK$15,000 → 每月上繳 HK$5,000 × 48 個月 = HK$240,000

總成本：HK$255,000 + 信貸 8 年

適合：完全無資產、收入唔穩定、可接受 8 年信貸限制。

對比表：3 個方案總成本

• DRP：總支出 HK$374,400 / 還款 6 年 / 信貸保留 5 年 / 保留資產 ✓ / 保留專業資格 ✓
• IVA：總支出 HK$300,000 / 還款 5 年 / 信貸保留 5 年 / 保留資產 ✓ / 保留專業資格 ✓
• 破產：總支出 HK$255,000 / 破產 4 年 / 信貸保留 8 年 / 資產被接管 ✗ / 部分職業受影響 ✗

4 個月入情境：50 萬卡數 × 唔同收入 = 唔同方案

上面用咗月入 HK$20,000 做基準。但同樣係欠 50 萬卡數，月入差 HK$5,000 已經足以改變最佳方案。以下係 4 個常見情境嘅實際數字：

情境 1：月入 HK$15,000（債務／月入 = 33 倍）

• 合理生活費：HK$13,000（一人租屋 + 基本開支）
• 可用還款：HK$2,000/月
• DRP 可行性：✗ 銀行幾乎一定拒絕（月供太低，總期超過 8 年）
• IVA 可行性：邊緣 — 60 個月 × HK$2,000 = HK$120,000，需減免本金 76%，債權人未必接受
• 破產建議：✓ 4 年破產期，每月「超額收入」可能只係 HK$1,000-2,000，總上繳 HK$48,000-96,000
• 結論：破產係最現實嘅出路，總成本最低，重新開始最快

情境 2：月入 HK$20,000（基準）

• 合理生活費：HK$14,000
• 可用還款：HK$5,000-6,000/月
• IVA 月供：HK$5,000 × 60 個月 = HK$300,000（減免 40%）
• DRP 月供：HK$5,200 × 72 個月 = HK$374,400（減免 25%）
• 破產上繳：HK$5,000 × 48 個月 = HK$240,000 + 信貸 8 年
• 結論：IVA 最平衡 — 月供合理、保留信貸 + 職業

情境 3：月入 HK$25,000

• 合理生活費：HK$15,000
• 可用還款：HK$8,000-9,000/月
• IVA 月供：HK$7,500 × 60 個月 = HK$450,000（減免只係 10%，吸引力下降）
• DRP 月供：HK$7,000 × 60 個月 = HK$420,000（減免 16%）
• 結餘轉戶可行性：邊緣 — 部分銀行可能接受私人貸款 HK$300,000，年息 12%，60 個月月供 HK$6,675
• 結論：DRP 同私人貸款都可考慮，免去 IVA 嘅法庭程序

情境 4：月入 HK$30,000

• 合理生活費：HK$16,000
• 可用還款：HK$12,000-14,000/月
• 私人貸款可行性：✓ HK$500,000 × 10% × 60 個月 = 月供 HK$10,624
• DRP 月供：HK$10,000 × 48 個月 = HK$480,000（減免 4%）
• IVA 失去意義：減免空間細，但仍要付受託人費同律師費，不划算
• 結論：結餘轉戶 或私人貸款係最划算，避免任何正式破產／重組程序

5 年總成本 vs 8 年破產：實際機會成本

好多人睇住破產嘅「總支出 HK$255,000」覺得最平，但忽略咗8 年信貸限制嘅機會成本。以月入 HK$20,000 計：

• 選擇 IVA：5 年後信貸恢復，第 6-8 年可重新申請按揭、信用卡、私人貸款 — 假設因此晉升做業主或創業，潛在收益難以量化
• 選擇破產：8 年內幾乎所有金融服務唔到，包括開新銀行戶口都困難。家人擔保亦受影響
• 差價 HK$45,000（IVA - 破產）= 分 60 個月每月只係多 HK$750，但換來 3 年信貸自由

用呢個角度睇，IVA 嘅「貴 HK$45,000」其實係買返你 3 年人生自由。

債權人結構點影響選擇？

50 萬卡數通常分散喺 3-8 張信用卡。債權人組合直接影響 IVA 嘅成功率：

• 1-2 個大債權人（單一銀行佔 60%+）：IVA 投票難通過 — 該銀行有否決權。DRP 較適合（一對一傾）
• 3-4 個中等債權人：DRP 同 IVA 都可行，視乎銀行政策
• 5 個以上分散債權人：IVA 75% 多數決最易達成（少數債權人反對唔影響大局）
• 有財務公司（如 UA、邦民）：通常 IVA 較好 — 財務公司利率高、減免空間大，喺 IVA 入面會被同等對待

唔做嘅後果：50 萬卡數 18 個月模擬

假設你決定「再忍一忍、再諗一陣」，每月只還最低款 HK$15,000（你月入嘅 75%）：

• 第 3 個月：開始遲交，每張卡收 HK$300 罰款 × 5 張 = HK$1,500
• 第 6 個月：第一張卡被 charge-off，外判俾收數公司，每日電話 + 信件
• 第 9 個月：呈交小額錢債審裁處傳票，收到法庭信
• 第 12 個月：首個 Statutory Demand 送達，21 日內必須回應或被申請破產
• 第 15 個月：債權人入稟法庭，破產呈請聆訊
• 第 18 個月：被頒佈破產令 — 你失去主動權，破產管理署接管所有資產

對比之下，主動申請 IVA 或 DRP 喺第 1-2 個月已經停止利息累積、停止收數電話、停止法律行動。

點知自己係咪適合 IVA？

符合以下條件嘅人士最適合：

• 債務 HK$200,000 以上 ✓（你係 HK$500,000）
• 有穩定每月收入 ✓
• 未曾申請過 IVA
• 唔係已被頒佈破產令
• 有意願長期還款 5 年

下一步：免費評估

上面數字係典型範例，實際情況視乎你嘅具體債權人組合、收入穩定性、家庭狀況。免費評估時，律師會根據你嘅實際情況計算精確月供同總成本。